財(cái)產(chǎn)保險合同-財(cái)產(chǎn)保險合同的分類
在簽訂財(cái)產(chǎn)保險合同的過程中，投保人有義務(wù)如實(shí)陳述保險人據(jù)以決定是否承保、如何確定保險費(fèi)率的有關(guān)主要危險情況。保險人有義務(wù)將辦理保險的有關(guān)事項(xiàng)告知投保方。
財(cái)產(chǎn)保險合同-財(cái)產(chǎn)保險合同的分類
財(cái)產(chǎn)保險合同
財(cái)產(chǎn)保險合同是投保人和保險人以財(cái)產(chǎn)或利益為保險標(biāo)的，投保人向保險人交納保險費(fèi)，在保險事故發(fā)生造成所保財(cái)產(chǎn)或利益損失時，保險人在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，或在約定期限屆滿時，由保險人承擔(dān)給付保險金的責(zé)任的協(xié)議。
財(cái)產(chǎn)保險合同的定義
財(cái)產(chǎn)保險合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。
貨物運(yùn)輸保險合同和運(yùn)輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。
被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全。
根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。
投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。
保險人為維護(hù)保險標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施。
在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。
被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
財(cái)產(chǎn)保險合同概述
根據(jù)機(jī)構(gòu)改革的需要，中國人民保險公司已分成若干家專業(yè)保險公司，比如中保財(cái)產(chǎn)保險有限責(zé)任公司、中保人壽保險有限責(zé)任公司、中國太平洋保險公司等。因此，在財(cái)產(chǎn)保險合同關(guān)系中，有權(quán)作為保險人而開展各種保險業(yè)務(wù)的，只能是中保財(cái)產(chǎn)保險有限責(zé)任公司及其在全國各地的分支機(jī)構(gòu)。除此以外的其他任何單位和個人均無權(quán)以任何方式開展財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，除非有國家有關(guān)主管機(jī)關(guān)的特別批準(zhǔn)。財(cái)產(chǎn)保險合同中的投保人則是不確定的，根據(jù)保險法規(guī)定，投保人可以是企業(yè)法人、事業(yè)單位、社會團(tuán)體，也可以是合伙組織、農(nóng)村承包經(jīng)營戶、私營業(yè)主和一般公民個人。
財(cái)產(chǎn)保險合同是諾成合同
中國財(cái)產(chǎn)保險合同不以投保方支付保險費(fèi)為合同的成立要件，雙方當(dāng)事人只要就合同主要條款達(dá)成協(xié)議，合同即生效。投保人應(yīng)按雙方約定，及時繳納保險費(fèi)。保險人應(yīng)對合同生效后的保險合同標(biāo)的負(fù)責(zé)，包括投保人支付保險費(fèi)之前的那一段時間。
財(cái)產(chǎn)保險合同是附條件的合同
財(cái)產(chǎn)保險合同生效后，只有在發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故，并導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失時，保險人才負(fù)賠償責(zé)任。換句話說，財(cái)產(chǎn)保險公司是以將來事故的發(fā)生為補(bǔ)償條件的，所發(fā)生的事故必須是財(cái)產(chǎn)保險合同中約定事故范圍以內(nèi)的事故，而且必須造成保險財(cái)產(chǎn)損失，否則，保險人不承擔(dān)責(zé)任。保險人給付保險金的責(zé)任，以保險合同約定的保險金額、保險責(zé)任限額為限，被保險人發(fā)生的超出保險金額或者保險責(zé)任限額的損失，保險人不負(fù)給付保險金的責(zé)任。根據(jù)保險法第三十九條第二款規(guī)定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效。
財(cái)產(chǎn)保險合同是要求高度誠信的合同
所謂誠信，就是指雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守誠實(shí)信用的原則。財(cái)產(chǎn)保險合同的特殊性要求雙方當(dāng)事人嚴(yán)格遵守誠信原則，堅(jiān)決反對弄虛作假以騙取保險金的行為。投保人申請保險賠償，必須如實(shí)說明保險事故的發(fā)生情況，以及財(cái)產(chǎn)損失的范圍。保險事故發(fā)生后，投保人應(yīng)即時通知保險人，以便保險人盡快了解情況，介入保險事故處理，確定合理的賠償范圍和最終賠償金額。
財(cái)產(chǎn)保險是商業(yè)保險中的基本類別之一，其保險的對象是財(cái)產(chǎn)或與其有關(guān)的利益，其保險標(biāo)的既可以是有形的，也可以是無形的，但并不是一切財(cái)產(chǎn)和利益都可承保，在具體的財(cái)產(chǎn)保險合同中，各種財(cái)產(chǎn)和利益可分為可保財(cái)產(chǎn)，特約財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)。
合同分類
財(cái)產(chǎn)損失保險合同
財(cái)產(chǎn)損失保險合同是以補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)的損失為目的的保險合同，其標(biāo)的是除農(nóng)作物﹑牲畜以外的一切動產(chǎn)和不動產(chǎn)。如房屋﹑船舶﹑車輛﹑貨物等。
根據(jù)投保標(biāo)的的不同，財(cái)產(chǎn)損失保險合同又可分為以下幾種：
1）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險合同，即以國家﹑企事業(yè)單位所有或經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險合同。
2）家庭財(cái)產(chǎn)保險合同，即以家庭或公民個人所有的財(cái)產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險合同。
3）運(yùn)輸工具保險合同，即以船舶﹑飛機(jī)﹑機(jī)動車輛等運(yùn)輸工具為保險標(biāo)的的保險合同。
責(zé)任保險合同
責(zé)任保險合同以被保險人對第三者所負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險合同，責(zé)任保險合同通常分為以下幾種：
1）雇主責(zé)任保險合同。
2）公眾責(zé)任保險合同。
3）產(chǎn)品責(zé)任保險合同。
4）職業(yè)責(zé)任保險合同。
信用保險合同
信用保險合同是指保險人對被保險人的信用放貸或信用售貨的一種保證形式，當(dāng)債務(wù)人不能清償時，由保險人負(fù)責(zé)賠償。信用保險合同主要包括以下幾種：
1）出口信用保險合同。
2）國外投資信用保險合同。
3）國內(nèi)商業(yè)信用保險合同。
保證保險合同
保證保險合同是指由保險人為被保險人向權(quán)利人提供保險的一種形式。當(dāng)被保證人行為或不行為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，由保險人負(fù)賠償責(zé)任。保證保險合同主要分為兩種：
1）忠誠保證保險合同。
2）確實(shí)保證保險合同。
合同特征
財(cái)產(chǎn)保險合同與其他合同相比較，有以下不同的特征：
財(cái)產(chǎn)保險合同中的保險人是特定
財(cái)產(chǎn)保險合同中的保險人是中國人民保險公司及其分支機(jī)構(gòu)。此外，根據(jù)需要也可以建立其他少數(shù)保險企業(yè)作為補(bǔ)充，但必須嚴(yán)格按照國務(wù)院發(fā)布的《保險企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定，向中國人民銀行申請批準(zhǔn)，由工商行政管理部門發(fā)給營業(yè)執(zhí)照，才能開展業(yè)務(wù)活動。
財(cái)產(chǎn)保險合同是要式合同
要式合同是指以履行一定方式為要件的合同。中國《經(jīng)濟(jì)合同法》第25條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險合同，采用保險單或保險憑證的形式簽訂”，《中華人民共和國財(cái)產(chǎn)保險合同條例》第5條規(guī)定：“投保方提出投保要求，填具投保單，經(jīng)與保險方商定交付保險費(fèi)辦法，并經(jīng)保險方簽章承保后，保險合同即告成立，保險方并應(yīng)根據(jù)保險合同及時向投保方出具保險單或者保險憑證。”這都反映了財(cái)產(chǎn)保險合同要以書面形式簽訂的法律要求。
財(cái)產(chǎn)保險合同是一種特殊的雙務(wù)有償合同
財(cái)產(chǎn)保險合同中，投保方負(fù)有按期向保險方交足保險費(fèi)的義務(wù)，保險方負(fù)有在保險事故發(fā)生并對所保財(cái)產(chǎn)或利益造成損失時，向被保險人（投保方）支付一定的賠償金的義務(wù)，雙方互有給付義務(wù)，所以是雙務(wù)有償合同。但財(cái)產(chǎn)保險合同與一般雙務(wù)有償合同相比較又有其特殊性。保險方的義務(wù)只有在約定的保險事故發(fā)生，并給所保財(cái)產(chǎn)或利益造成損失時，才需履行；而且除了兩全保險外，保險費(fèi)就歸保險方所有。實(shí)際上，保險方的義務(wù)是對投保方（受益人）提供經(jīng)濟(jì)上的保障。因此，財(cái)產(chǎn)保險合同是特殊的雙務(wù)有償合同。
財(cái)產(chǎn)保險合同是附合合同
財(cái)產(chǎn)保險合同的條款及格式都是由保險方事先擬好的，投保方只有接受或不接受的自由，而不能修改、變更合同條款。
財(cái)產(chǎn)保險合同是一種機(jī)會性的合同
財(cái)產(chǎn)保險合同中，投保方（被保險人）獲得保險金的前提是保險事故的發(fā)生，而保險事故是否發(fā)生、何時發(fā)生都是不能事先確定的，在合同有效期間內(nèi)，倘如發(fā)生保險標(biāo)的的損失，則被保險人從保險人那里得到的賠償金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支出的保險費(fèi)；反之，如無損失發(fā)生，則投保人只付出保費(fèi)而無任何收入。保險人的情況則與此相反，當(dāng)發(fā)生事故時，他所賠付的金額可能大于其所收保費(fèi)；如無事故發(fā)生時，則只享有收取保費(fèi)的權(quán)利，而無賠付的責(zé)任。
簽訂履行
應(yīng)遵循原則
1）誠實(shí)信用的原則
在財(cái)產(chǎn)保險合同中，保險事故的發(fā)生是不能事先確定的，保險方對保險事故發(fā)生的危險程度的估計(jì)主要是靠投保方在申請保險時的陳述和保證，如果投保方的陳述不真實(shí)，則不僅會使保險方無法正確估計(jì)風(fēng)險，也不利于保護(hù)被保險財(cái)產(chǎn)的安全。如果投保人陳述不真實(shí)，有隱瞞或欺騙行為，保險人可以解除合同。由此可見，堅(jiān)持誠實(shí)信用的原則，在簽訂財(cái)產(chǎn)保險合同中有特殊的意義。
2）有保險利益才能投保的原則
保險合同以不能事先確定事件的發(fā)生作為給予保險金的前提，這就使不法之徒有了可以利用這種特點(diǎn)來牟的可能，為了防止這種情況發(fā)生，《中華人民共和國財(cái)產(chǎn)保險合同條例》作了投保人必須有保險利益的規(guī)定。財(cái)產(chǎn)保險的保險利益是指保險標(biāo)的對投保人有直接的利害關(guān)系，這種利害關(guān)系具備下列條件：這種利害關(guān)系有經(jīng)濟(jì)上的價值；利害關(guān)系的經(jīng)濟(jì)價值可以用金錢估算或約定；這種利害關(guān)系為法律所承認(rèn)。沒有保險利益的人無權(quán)作為投保人簽訂保險合同。
基本程序
簽訂財(cái)產(chǎn)保險合同，由投保人提出投保申請，填制投保單，投保單就是要約的書面形式。投保單是由保險人事先印制好的，投保人只須依所列項(xiàng)目逐項(xiàng)填寫即可。
根據(jù)《中華人民共和國財(cái)產(chǎn)保險合同條例》的規(guī)定，投保人提出投保要求，填具投保單，經(jīng)與保險人商空交付保險費(fèi)辦法，并經(jīng)保險方蓋章承保后，保險合同即告成立。合同成立后，保險人應(yīng)根據(jù)保險合同及時向投保人出具保險單或保險憑證。保險單是保險合同成立的正式憑證，是當(dāng)事人雙方履約的根據(jù)，保險單應(yīng)具體記載有關(guān)保險的事項(xiàng)。保險憑證是一種簡化了的保險單，憑證上一般不記載具體的保險條款，但它與保險單具有同等法律效力。保險憑證多用于貨物運(yùn)輸保險。
在簽訂財(cái)產(chǎn)保險合同的過程中，投保人有義務(wù)如實(shí)陳述保險人據(jù)以決定是否承保、如何確定保險費(fèi)率的有關(guān)主要危險情況。保險人有義務(wù)將辦理保險的有關(guān)事項(xiàng)告知投保方。
