雇主責(zé)任保險是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險。
雇主責(zé)任保險是什么？雇主責(zé)任保險條款
什么是雇主責(zé)任保險
雇主責(zé)任保險是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險。
雇主責(zé)任保險的概念
保險人所承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險將被保險人（雇主）的故意行為列為除外責(zé)任，主要承保被保險人（雇主）的過失行為所致的損害賠償，或者將無過失風(fēng)險一起納入保險責(zé)任范圍。構(gòu)成雇主責(zé)任的前提條件是雇主與雇員之間存在著直接的雇傭合同關(guān)系。
以下情況通常被視為雇主的過失或疏忽責(zé)任：
①雇主提供危險的工作地點(diǎn)、機(jī)器工具或工作程序；
②雇主提供的是不稱職的管理人員；
③雇主本人直接的疏忽或過失行為，如對有害工種未提供相應(yīng)的合格的勞動保護(hù)用品等即為過失。
凡屬于這些情形且不存在故意意圖的均屬于雇主的過失責(zé)任，由此而造成的雇員人身傷害，雇主應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
雇主責(zé)任保險的責(zé)任范圍
雇主責(zé)任保險的保險責(zé)任，包括在責(zé)任事故中雇主對雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用等，導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病。
但下列原因?qū)е碌呢?zé)任事故通常除外不保：一是戰(zhàn)爭、暴動、罷工、核風(fēng)險等引起雇員的人身傷害；二是被保險人的故意行為或重大過失；三是被保險人對其承包人的雇員所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；四是被保險人的合同項(xiàng)下的責(zé)任；五是被保險人的雇員因自己的故意行為導(dǎo)致的傷害；六是被保險人的雇員由于疾并傳染并分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的內(nèi)、外科手術(shù)所致的傷害等。
雇主責(zé)任保險的費(fèi)率
雇主責(zé)任保險的保險費(fèi)率，一般根據(jù)一定的風(fēng)險歸類確定不同行業(yè)或不同工種的不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，同一行業(yè)基本上采用同一費(fèi)率，但對于某些工作性質(zhì)比較復(fù)雜、工種較多的行業(yè)，則還須規(guī)定每一工種的適用費(fèi)率。同時，還應(yīng)當(dāng)參考賠償限額。
雇主責(zé)任保險費(fèi)的計算公式如下：
應(yīng)收保險費(fèi)=A工種保險費(fèi)（年工資總額×適用費(fèi)率）+B工種保險費(fèi)（年工資總額×適用費(fèi)率）+……
其中：年工資總額=該工種人數(shù)×月平均工資收入×12
如果有擴(kuò)展責(zé)任，還應(yīng)另行計算收取附加責(zé)任的保險費(fèi)，它與基本保險責(zé)任的保險費(fèi)相加，即構(gòu)成該筆業(yè)務(wù)的全額保險費(fèi)收入。
賠償
在處理雇主責(zé)任保險索賠時，保險人必須首先確立受害人與致害人之間是否存在雇傭關(guān)系。根據(jù)國際上流行的做法，確定雇傭關(guān)系的標(biāo)準(zhǔn)包括：一是雇主具有選擇受雇人的權(quán)力；二是由雇主支付工資或其他報酬；三是雇主掌握工作方法的控制權(quán)；四是雇主具有中止或解雇受雇人的權(quán)力。
雇主責(zé)任保險的賠償限額，通常是以每一雇員若干個月的工資收入作為其發(fā)生雇主責(zé)任保險時的保險賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度。
在一些國家的雇主責(zé)任保險界，保險人對雇員的死亡賠償額度與永久完全殘廢賠償額度是有區(qū)別的，后者往往比前者的標(biāo)準(zhǔn)要高。但對于部分殘廢或一般性傷害，則嚴(yán)格按照事先規(guī)定的賠償額度表進(jìn)行計算。其計算公式為：
賠償金額=該雇員的賠償限額×適用的賠償額度比例
如果保險責(zé)任事故是第三者造成的，保險人在賠償時仍然適用權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，即在賠償后可以代位追償。
附加險
（一）附加第三者責(zé)任保險
該項(xiàng)附加險承保被保險人（雇主）因其疏忽或過失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財產(chǎn)損失的法律賠償責(zé)任，它實(shí)質(zhì)上屬于公眾責(zé)任保險范圍，但如果雇主在投保雇主責(zé)任保險時要求加保，保險人可以擴(kuò)展承保。
（二）附加雇員第三者責(zé)任保險
該項(xiàng)附加保險承保雇員在執(zhí)行公務(wù)時因其過失或疏忽行為造成的對第三者的傷害且依法應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
（三）附加醫(yī)藥費(fèi)保險
該項(xiàng)附加險種承保被保險人的雇員在保險期限內(nèi)，因患有疾病等所需的醫(yī)療費(fèi)用的保險，它實(shí)質(zhì)上屬于普通人身保險或健康醫(yī)療保險的范疇。
此外，雇主責(zé)任保險還可以附加戰(zhàn)爭等危險的保險和附加疾病引起的雇員人身傷亡的保險。
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